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Se l’assicurazione rimborsa soltanto i due terzi del danno

La sottoassicurazione rappresenta un argomento scottante, specialmente nel contesto dell’assicurazione mobilia domestica. In caso di sinistro, possono venirsi a creare situazioni spiacevoli. Perciò è importante verificare periodicamente le somme assicurate!

Dai Meier è bruciato il televisore. In salotto il danno è ingente, anche se l'incendio è stato spento abbastanza svelto: molti mobili sono bruciacchiati, ogni cosa è ricoperta di fuliggine, le pareti sono annerite. Il danno si aggira intorno ai 40’000 franchi.

Il secondo choc
Sfortuna su sfortuna, giungono cattive notizie anche da parte dell’assicurazione: la compagnia intende risarcire soltanto i due terzi del danno, perché i Meier sono sottoassicurati. Il signor Meier non capisce: "Ma la somma assicurata ammonta a 100'000 franchi!”

Sottoassicurazione: che cosa vuol dire?
L'assicurazione mobilia domestica è un’assicurazione del valore a nuovo. La correttezza del valore assicurato rappresenta la condizione di un corretto risarcimento del danno. In altri termini, la somma assicurata deve corrispondere all’importo che dovreste spendere oggi per ricomperare TUTTO l’arredamento. Se questa somma è troppo bassa, si parla di sottoassicurazione.

Somme assicurate troppo basse… e relative conseguenze
La somma assicurata dei Meier è effettivamente troppo bassa: da quando hanno concluso il contratto d'assicurazione, hanno acquistato mobili più costosi e arricchito considerevolmente la collezione di CD; inoltre, hanno comperato un nuovo impianto stereo, un apparecchio video, un computer e altro ancora. Oggi la somma assicurata dovrebbe ammontare a 150'000 franchi.

Prestazioni ridotte in caso di danno parziale
Se i Meier perdessero l’intera mobilia domestica, l’assicurazione pagherebbe al massimo la somma pattuita di 100’000 franchi. Dato che la mobilia ha un valore reale di 150'000 franchi, la famiglia dovrebbe assumersi per conto proprio la differenza di 50'000 franchi. Se si verifica un danno parziale, invece, come nel caso di un incendio in salotto, la prestazione viene ridotta. La riduzione è calcolata in proporzione alla sottocopertura (calcolatore di esempi). Di conseguenza, l’assicurazione rimborserà ai Meier soltanto i due terzi dei 40'000 franchi di danni, vale a dire circa 26'000 franchi. In fin dei conti, hanno anche pagato un premio insufficiente.

Risparmiare al posto sbagliato!
Accettare consapevolmente di essere sottoassicurati solo per risparmiare sui premi è pericoloso. Il risparmio di premio non è assolutamente proporzionato alla riduzione della prestazione assicurativa, riduzione che in caso di danno parziale ammonterà a diverse migliaia di franchi, e in caso di danno totale darà adito a una lacuna nella copertura, con pesanti conseguenze finanziarie.

Né troppo elevata né troppo bassa
Ma non ha senso neanche una somma assicurata troppo elevata. In caso di danno totale, infatti, l'assicurazione versa al massimo l’importo che dovreste spendere per ricomperare la mobilia perduta. Quindi, chi è sovrassicurato paga un premio troppo alto, che non dà comunque diritto a una prestazione più estesa. Conviene adeguare verso il basso la somma assicurata ad esempio quando i figli vanno a vivere fuori casa e portano con sé parte della mobilia, oppure se si trasloca in un'abitazione più piccola.

Adeguamento automatico al rincaro
Le assicurazioni mobilia domestica prevedono nella maggior parte dei casi l’ «adeguamento automatico della somma»: in tal modo, la somma assicurata viene adeguata al rincaro. Tuttavia, per le nuove acquisizioni occorre un adeguamento supplementare, perché l'indicizzazione non ingloba tali incrementi di valore. Se l’indice dei prezzi al consumo si mantiene stabile, non varia neanche la somma assicurata – e neppure i premi.

Verificare periodicamente la somma assicurata
Per non pagare premi superflui, o per non avere cattive sorprese in caso di sinistro, c’è una cosa sola da fare: verificare periodicamente la somma assicurata. Se si utilizza il nostro calcolatore della somma da assicurare, si tratta di una cosa semplice e rapida. Se riscontrate una differenza rispetto alla somma dichiarata nel vostro contratto d'assicurazione, rivolgetevi alla vostra agenzia generale o comunicateci la nuova somma mediante il formulario per l'adeguamento della polizza.

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